Oprocentowanie kredytów a różnice między stopą stałą i zmienną
Wysokość miesięcznej raty kredytu zależy od kilku elementów, a jednym z najważniejszych są stopy procentowe. Ich zmiany wpływają na koszt finansowania i mogą mieć znaczenie zarówno przy zaciąganiu nowego zobowiązania, jak i przy spłacie kredytu o zmiennym oprocentowaniu. W praktyce warto rozdzielić samo oprocentowanie od wskaźnika, który jest wykorzystywany do jego ustalania.
Na wysokość raty wpływa także kwota kapitału, okres spłaty, rodzaj rat a także marża określona w umowie. Dlatego dwie osoby pożyczające podobną kwotę mogą posiadać inne miesięczne obciążenie. Przy analizowaniu ofert ważne jest także sprawdzenie, jak często może dochodzić do aktualizacji oprocentowania oraz jakie zasady obowiązują w przypadku zmiany wskaźnika referencyjnego.
Przed podpisaniem umowy przydatnym narzędziem może być kalkulator kredytu, ale jego wynik należy traktować jako symulację zależną od wprowadzonych danych. Takie obliczenie umożliwia sprawdzić, jak zmienia się rata przy innej kwocie finansowania, długości okresu spłaty czy poziomie oprocentowania. W przypadku kredytu ze zmienną stopą warto wytworzyć kilka wariantów zamiast ograniczać się do jednej wartości. Daje możliwość to spostrzec, jak miesięczna rata reaguje na przekształcenie oprocentowania. Należy również zwrócić uwagę na różnicę między ratą początkową a całkowitym kosztem zobowiązania. Dłuższy okres spłaty może oznaczać niższą ratę miesięczną, ale jednocześnie większą sumę odsetek naliczonych przez cały okres obowiązywania umowy. Kalkulator nie zastępuje zatem analizy warunków konkretnego kredytu, w szczególności gdy umowa zawiera dodatkowe opłaty albo szczególne zasady zmiany oprocentowania.
Ostatnio znaczenie ma również temat POLSTR vs WIBOR, ponieważ dotyczy sposobu wyznaczania wskaźnika referencyjnego wykorzystywanego w umowach majątkowych. WIBOR przez lata był jednym z priorytetowych punktów odniesienia dla oprocentowania kredytów złotowych, natomiast POLSTR jest związany z reformą wskaźników referencyjnych i ma odzwierciedlać warunki panujące na rynku transakcji depozytowych. Porównując oba wskaźniki, nie wystarczy zestawić ich pojedynczych wartości z określonego dnia. Znaczenie mają sposób wyliczania, rodzaj danych używanych przy podejmowaniu wskaźnika oraz zasady przejścia z jednego rozwiązania na drugie. Dla kredytobiorcy zwłaszcza ważne jest to, jaki wskaźnik wskazuje jego umowa i w jaki sposób wpływa on na oprocentowanie zobowiązania. Sama zmiana nazwy wskaźnika nie przesądza jeszcze o wysokości przyszłej raty, ponieważ znaczenie mają także pozostałe elementy konstrukcji oprocentowania.
Przy analizowaniu kosztu kredytu warto zatem patrzeć na kilka danych równocześnie. Stopy procentowe określają szersze otoczenie dla kosztu pieniądza, wskaźnik referencyjny jest jednym z elementów używanych przy ustalaniu oprocentowania, a marża wynika z warunków dokładnie określonej umowy. Dopiero połączenie tych informacji pozwala poprawnie odczytać wynik symulacji rat. W praktyce przydatne jest też sprawdzenie, czy podawane wartości dotyczą tego samego dnia i tego samego rodzaju wskaźnika, ponieważ porównanie nieporównywalnych danych może prowadzić do błędnych wniosków. Szczególnej sugestie wymagają umowy zawierane w okresie przekształceń zasad dotyczących wskaźników referencyjnych, ponieważ sposób ich zastąpienia może wynikać z przepisów a także zapisów dokładnie sprecyzowanej umowy.
Źródło: stopy procentowe.
